El finde se acabó y las cuentas están hechas: Lucía le debe 118 € a Pablo, Marta 76 €, Álvaro 81 €. Solo falta pagar, y ahí es donde todo se atasca. ¿Bizum o transferencia inmediata con el IBAN? ¿PayPal, billetes? Somos los creadores de Banana Split, una app para dividir gastos, y hemos mirado cómo saldan sus cuentas 156 000 grupos que usan la app. Esto es lo que cuesta cada forma de devolver dinero a un amigo en España en octubre de 2026, con sus comisiones, su límite y las trampas que nadie lee.
La respuesta corta. ¿Bizum o transferencia? Entre dos cuentas españolas, Bizum es lo más sencillo: basta con el número de móvil, llega en segundos y los bancos no lo cobran en la práctica, pero tiene topes, 1000 € por operación y 2000 € al día. Por encima, la transferencia inmediata hace el mismo trabajo con un IBAN, y desde enero de 2025 no puede costar más que una transferencia normal. PayPal y Revolut son gratis en los casos simples, pero cobran en cuanto entran en juego una tarjeta de crédito, otra divisa u otro país. Y elijas Bizum o una transferencia, el buen reflejo es el mismo: reducir el número de pagos antes de hacer el primero.
Bizum o transferencia: lo que hacen de verdad los grupos
Devolver el dinero es el momento que menos registran los grupos. De 156 748 grupos con al menos dos personas y cinco gastos, solo el 13,1 % anotó al menos un reembolso en la app. En el 87 % restante, el dinero circuló por otro lado, o no circuló, y nadie lo marcó.
Los que lo anotan van rápido y llegan hasta el final.
- El reembolso mediano es de 52 €. La mitad de los reembolsos están entre 17 € y 142 €, muy por debajo del tope de Bizum.
- El 86 % anota el primer reembolso como mucho una semana después del último gasto, y el 39 % empieza incluso antes de terminar, durante el viaje.
- Saldan una mediana del 98 % de lo que se debía. Un grupo que empieza a devolver en la app casi siempre acaba a cero.
Es decir, el problema no es elegir Bizum o transferencia. Es el momento: devuelto en la semana, la cuenta se cierra; dejado para luego, no se cierra nunca. Lo contamos en siempre pago yo.
Formas de devolver dinero a un amigo, comparadas
| Medio | Qué necesitas | Comisión entre particulares | Límite habitual |
|---|---|---|---|
| Bizum | El número de móvil | Gratis según Bizum, aunque depende de cada banco | 1000 € por operación, 2000 € al día, 5000 € al mes |
| Transferencia inmediata | El IBAN | No más cara que una transferencia normal | El de tu banco, mucho más alto |
| PayPal (amigos y familiares) | El e-mail | Gratis en euros dentro del Espacio Económico Europeo | Según la cuenta |
| Revolut | Cuenta Revolut en los dos lados | Gratis | Según la divisa |
| Efectivo | Billetes | Gratis | Ninguno |
Comisiones y límites comprobados en las páginas oficiales el 2 de octubre de 2026; cada banco puede fijar límites más bajos para un Bizum o una transferencia.
Bizum, el estándar español
Bizum funciona dentro de la app de tu banco con el número de móvil, y el dinero llega en unos diez segundos. Sus límites oficiales: mínimo 0,50 €, máximo 1000 € por operación, 2000 € al día y 5000 € al mes en envíos, y como receptor, 2000 € al día y 60 operaciones al mes. Si la otra persona no tiene Bizum, el envío queda pendiente dos días.
Su gran ventaja para un grupo es la solicitud de dinero: puedes pedir a la vez hasta a 30 personas, y la solicitud vale siete días. Lo que no hace Bizum es calcular: no sabe quién debe cuánto, solo mueve el importe que tú le das.
Transferencia o Bizum: la transferencia inmediata ya es normal
Desde el 9 de enero de 2025, el reglamento europeo de pagos inmediatos prohíbe a los bancos de la zona euro cobrar una transferencia inmediata más cara que una normal, y desde el 9 de octubre de 2025 todos deben poder enviarla. Esa misma fecha trajo la verificación del beneficiario: antes de enviar, tu banco te dice si el nombre corresponde al IBAN. Es la protección que le faltaba a la transferencia para devolver dinero a un amigo, cuando se copia un IBAN recibido por mensaje.
Un grupo, tres pagos, no seis
En un grupo de cuatro donde todos han pagado algo, la tentación es devolver cada gasto a quien lo pagó, sea por Bizum o transferencia. En nuestro finde de demostración, seis gastos y cuatro pagadores distintos, eso podría suponer hasta seis pagos cruzados. Compensando primero los saldos, solo hacen falta tres, todos a Pablo, que adelantó el alojamiento.
Es el cálculo que hace la app: parte del saldo de cada uno, lo que pagó menos lo que consumió, y busca el menor número de pagos que deja a todo el mundo a cero. Para cuatro personas, nunca hacen falta más de tres. El artículo quién debe cuánto a quién explica el método, por si quieres hacerlo a mano.
Las trampas que cuestan, sea Bizum o transferencia
El límite de Bizum en mal momento. Un reembolso de 1200 € por la casa rural no pasa en un solo Bizum. Pártelo en dos días o usa la transferencia inmediata para las partes grandes: por encima del tope, entre transferencia o Bizum ya no hay duda.
Las 60 operaciones al mes. Quien adelantó todo en un viaje largo con mucha gente puede llegar al límite de recepciones. Compensar los saldos antes reduce el número de Bizums a lo mínimo.
La divisa. Devolver dinero a un amigo en libras cuando él pagó en euros cuesta un 3 % de conversión en PayPal, además de un tipo elegido por la plataforma. Mejor convertir la deuda una vez, al cambio del día, y pagar en la divisa de quien recibe. Lo explicamos en dividir gastos en varias divisas.
El efectivo sin rastro. Devolver 80 € en billetes en la siguiente cena funciona, hasta el día en que nadie recuerda si se hizo. Si pagas en efectivo, anótalo igualmente.
El IBAN recibido por mensaje. Un error de tecleo y el dinero se va a un desconocido. Desde octubre de 2025, la verificación del beneficiario te avisa si el nombre no coincide: no ignores el aviso.
En los grupos que usan la app, ¿qué parte anota al menos un reembolso?
De 156 748 grupos con al menos dos personas y cinco gastos, el 13,1 % registró al menos un reembolso. Esos grupos saldan una mediana del 98 % de lo que se debía.
Cómo hacerlo en la app
La app no hace la transferencia: no está conectada a ningún banco, y es a propósito.
- Calcula los reembolsos. En la pestaña Balance, el botón «Calcular reembolsos» muestra quién debe cuánto a quién, con el mínimo de pagos.
- Envía el importe. En cada línea, el botón de compartir manda por mensaje «Lucía debe a Pablo: 118 €», con un enlace a la app. A Lucía solo le queda abrir Bizum.
- Anota el reembolso. Una vez enviado el dinero, el botón «Reembolsar» registra el pago con su fecha. El saldo pasa a cero y la línea pasa a la sección «Reembolsado», para que nadie pague dos veces.
Si se añade un gasto después, la app lo indica y propone recalcular los reembolsos.
Lo que haríamos nosotros: Bizum o transferencia según el importe
Para un finde entre amigos en España: Bizum para todas las partes por debajo de 1000 €, transferencia inmediata para el alojamiento o el vuelo, y todo el mundo devuelve en 48 horas, con el viaje todavía fresco.
Para un grupo internacional: cada uno paga en la divisa de quien recibe, por transferencia o por Revolut entre clientes, y nunca con tarjeta de crédito en una app de pago. Fuera de España, la duda ya no es Bizum o transferencia: lo que cuesta es la conversión.
En los dos casos, no devuelvas gasto por gasto. Deja que la app compense los saldos, haz los tres pagos y márcalos. Descarga Banana Split antes del próximo viaje.
De dónde salen las cifras
Los datos propios vienen de la exportación de la base de Banana Split del 24 de septiembre de 2026: 156 748 grupos activos con al menos dos miembros y cinco gastos, sin contar reembolsos. Un grupo «devuelve en la app» si contiene al menos un gasto marcado como reembolso. El importe mediano se calcula sobre los 34 361 reembolsos anotados en euros; el plazo compara la fecha del primer reembolso con la del último gasto; la parte saldada compara el total devuelto con la suma de los saldos positivos. Los datos son agregados y anónimos. Un límite que asumimos: un grupo que no anotó nada pudo devolver por otro lado, y solo medimos lo registrado. Las comisiones y los límites vienen de las páginas oficiales de Bizum, PayPal, Revolut y el Banco Central Europeo, consultadas el 2 de octubre de 2026.